एक बंधक एक ऋण है जिसका उपयोग घर खरीदने के वित्तपोषण के लिए किया जाता है। यह घर द्वारा ही सुरक्षित किया जाता है और आमतौर पर कई वर्षों की अवधि में वापस भुगतान किया जाता है, जिसमें उधारकर्ता ऋणदाता को मासिक भुगतान करता है। कई अलग-अलग प्रकार के बंधक हैं, जिनमें निश्चित दर बंधक, समायोज्य दर बंधक और सरकार समर्थित बंधक शामिल हैं।
निश्चित-दर बंधक एक ब्याज दर वाले ऋण होते हैं जो संपूर्ण पुनर्भुगतान अवधि के दौरान समान रहते हैं। इसका मतलब है कि उधारकर्ता का मासिक भुगतान हर महीने समान होगा, जिससे भविष्य के लिए बजट और योजना बनाना आसान हो जाएगा। निश्चित दर बंधक उन उधारकर्ताओं के लिए एक अच्छा विकल्प है जो निश्चित भुगतानों की स्थिरता और पूर्वानुमेयता चाहते हैं।
समायोज्य-दर बंधक, जिसे एआरएम के रूप में भी जाना जाता है, ब्याज दर वाले ऋण हैं जो समय के साथ बदल सकते हैं। एआरएम पर ब्याज दर आमतौर पर एक बेंचमार्क ब्याज दर पर आधारित होती है, जैसे कि प्राइम रेट, और समय-समय पर बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित की जाती है। एआरएम का लाभ यह है कि प्रारंभिक ब्याज दर निश्चित दर बंधक की तुलना में आम तौर पर कम होती है, जो मासिक भुगतान को अधिक किफायती बना सकती है। हालांकि, एआरएम के साथ जोखिम यह है कि ब्याज दर समय के साथ बढ़ सकती है, जिसके परिणामस्वरूप उच्च मासिक भुगतान होता है।
सरकार-समर्थित बंधक ऐसे ऋण हैं जो एक सरकारी एजेंसी द्वारा समर्थित हैं, जैसे कि संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) या दिग्गजों मामलों के विभाग (वीए)। इस प्रकार के बंधक गृहस्वामी को उन लोगों के लिए अधिक सुलभ बनाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, जैसे कि पहली बार घर खरीदने वाले या कम क्रेडिट स्कोर वाले। सरकार समर्थित मॉर्टगेज में आमतौर पर अधिक उदार योग्यता आवश्यकताएं होती हैं और वे कम डाउन पेमेंट विकल्प और कम ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं।
एक बंधक पर विचार करते समय, ब्याज दर, पुनर्भुगतान अनुसूची और शुल्क सहित नियमों और शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। यह भी एक अच्छा विचार है कि अपनी जरूरतों को पूरा करने वाले बंधक को खोजने के लिए कई उधारदाताओं से खरीदारी करें और ऑफ़र की तुलना करें। गिरवी चुकाने की अपनी क्षमता के बारे में सावधान रहना और जितना आप वहन कर सकते हैं उससे अधिक ऋण लेने से बचना महत्वपूर्ण है।
ब्याज दर और पुनर्भुगतान शर्तों के अतिरिक्त, बंधक चुनते समय विचार करने के लिए कई अन्य कारक हैं:
डाउन पेमेंट: डाउन पेमेंट वह राशि है जिसे आपको घर खरीदने के लिए अग्रिम रूप से जमा करना होगा। एक बड़े डाउन पेमेंट के परिणामस्वरूप कम बंधक शेष और कम ब्याज दर हो सकती है, लेकिन इसके लिए बड़े अग्रिम निवेश की भी आवश्यकता हो सकती है।
बंधक अवधि: बंधक अवधि उस समय की अवधि है जब आप बंधक का भुगतान करेंगे। एक छोटी बंधक अवधि के परिणामस्वरूप उच्च मासिक भुगतान हो सकता है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप बंधक का तेजी से भुगतान होगा और संभावित रूप से ब्याज में कम भुगतान होगा। एक लंबी बंधक अवधि के परिणामस्वरूप कम मासिक भुगतान हो सकता है, लेकिन इसका परिणाम लंबी अवधि में बंधक का भुगतान करना और संभावित रूप से ब्याज में अधिक भुगतान करना होगा।
समापन लागत: समापन लागत एक बंधक प्राप्त करने से जुड़ी फीस है, जैसे मूल्यांकन शुल्क, शीर्षक शुल्क और ऋणदाता शुल्क। यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके बंधक में कौन सी समापन लागतें शामिल हैं और उन्हें आपके बजट में शामिल करना है।
पूर्व भुगतान दंड: कुछ बंधक पर पूर्व भुगतान दंड हो सकता है, जिसका अर्थ है कि यदि आप समय से पहले बंधक का भुगतान करते हैं तो आपसे शुल्क लिया जाएगा। यह समझना महत्वपूर्ण है कि क्या आपके बंधक पर प्रीपेमेंट पेनल्टी है और इसे अपने निर्णय में कारक बनाना है।
निजी बंधक बीमा: यदि आप घर पर डाउन पेमेंट के रूप में 20% से कम डालते हैं, तो आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। पीएमआई एक बीमा पॉलिसी है जो बंधक पर चूक होने की स्थिति में ऋणदाता की सुरक्षा करती है। पीएमआई आपके बंधक की लागत में जोड़ सकता है और यह एक महत्वपूर्ण कारक है
